Da JPMorgan Chase udgjorde sin fjerde kvartal indtjening for 2013, meddelte den, at den havde ydet $ 19 mia. Kredit til amerikanske små virksomheder. Tallet lyder imponerende, men det pales i sammenligning med den $ 589 mia. Kredit, som den gav til store virksomheder.
Dette bør ikke overraske nogen. Landets største banker ($ 10 milliarder + i aktiver) foretrækker faktisk at yde kapital til "små virksomheder", som gennemsnitlig $ 10 millioner i omsætning eller mere. Det er imidlertid opmuntrende at spigoten har åbnet, og store banklånsgodkendelsesprocenter for små virksomheder nåede op på 17.6-procent. Ifølge december 2013 Biz2Credit Small Business Lending Index er mange af dem primært interesserede i udlån til store "små virksomheder". ( Ja det er en oxymoron.)
For mange af de store banker er små lån papirintensive og koster således mere at behandle. Dette er grunden til, at de foretrækker at tilbyde ikke-SBA-lån, som typisk kræver flere former og dokumentation og som følge heraf tager længere tid at behandle.
Små banker, som typisk ikke har samme type mærkegenkendelse, har ikke råd til at være lige så kloge. Ofte er de et sekundært valg, da forbrugerne plejer at gå til de navne, de kender først. På grund af mængden af ??reklame, som store banker har investeret i reklame for at fremme deres småvirksomhed låntagning, kommer iværksættere til de større spillere.
Uheldigvis er de store kreditinstitutters godkendelsesprocenter i øjeblikket efter højkonjunkturerne ikke nærmet sig den procentdel af låneansøgninger, der ydes af små banker (næsten 50 procent). Alternative långivere, der består af mikrolenders, kontantforsikringsselskaber, godkender mere end to tredjedele af deres anmodninger.
Her er hvordan ting kan ændre sig:
1) Som de fortsætter med at blive imødegået af store banker, vil låntagere fortsætte med at sammenligne butik og søge alternativer til de store banker. Mange vil bruge internettet til at finde de bedste tilbud. Små virksomhedsejere vil sikre kapital fra fællesskabsbanker, alternative långivere og i stigende grad institutionelle investorer, der er sultne til at lave tilbud.
2) Store banker kan forbedre og opgradere teknologien. Det er stadig forbløffende, at mange af de største finansieringsinstitutioner i landet ikke tillader online-ansøgninger eller e-signaturer. Hvad der gør dette så forvirrende, er, at de store navnemærkebanker har mere store ressourcer til at investere i opgraderinger.
Man kan se på den stigende stigning af alternative långivere som bevis for, at når der er et tomrum på markedet, bliver hullet hurtigt fyldt. Kundefordringer og kontantfordel långivere brugte deres teknologiske fordel og gjorde kapital mere tilgængelig. I mange tilfælde er hastighed ofte vigtigere for låntagere end lave renter.
For eksempel, hvis du har brug for arbejdskapital til at betale løn, kan du ikke vente tre måneder for et SBA-lån. Medarbejdere ønsker at blive betalt i tide og sandsynligvis vil ikke vente i lang tid uden betaling.
Et antal af de store banker, såsom TD Bank, Union Bank og andre, investerer i opgraderinger og bliver mere aktive i udlån til små virksomheder. Se efter andre at følge med i 2014.
Bank Concept Photo via Shutterstock
